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车险怎么投?这些“门道”你要吃透

2016-09-20 08:46:38

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  随着人们生活水平的提高,私家车已然成为不少家庭的“标配”。车买了后,没上牌就得先买个保险(交强险),否则警察是不让上路的。但光买一个交强险,开出去也不踏实,机动车保险还有不少险种要考虑。保险买齐全了,也不是出什么事儿保险公司都会给赔。虽说每个私家车主对机动车险都有过研究,但其中有些事情也并不了解。

 一份完整的机动车险包括交强险和商业险。所谓交强险,是国家法律规定的必须投保的《机动车交通事故责任强制保险》,未按规定投保交强险的机动车不得上路。根据国家有关规定,保险公司现承担车船税的代收代缴义务,交税凭证合并在交强险保单中。保户在投保时应通过保险公司一并缴纳车船税,以免被税务机关处罚。商业险,是指保险业根据市场需要定制的险种,由基本险和附加险组成,投保人根据需要选择投保。

单独投保交强险,保障远远不够

 在一些私家车主看来,机动车险只购买交强险就足够了。其实不然,交强险的责任是由保险公司对被保险机动车发生交通事故造成第三者人身伤亡和财产损失时,在责任限额内予以赔偿。责任限额分为有责赔付和无责赔付:有责死亡伤残赔偿限额110000元、医疗费用赔偿限额10000元、财产损失赔偿限额2000元;无责死亡伤残赔偿限额11000元、医疗费用赔偿限额1000元、无责财产损失赔偿限额为100元。

 倘若车主只购买交强险,一旦发生伤人事故,保障额度与赔偿额度往往相差甚远,而且自己的车损人伤需自己承担,风险极大,所以,必须投保一定数额的商业险作为补充。

“全险”未必全,只有投保才能赔

 商业车险有基本险、附加险两大类共30多种。基本险包括第三者责任险、车辆损失险、车上人员责任险和全车盗抢险;附加险是在投保相关基本险后才能投保的,如投保车损险可以附加玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险等;投保第三者责任险可以附加车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险等。

 投保项目越多意味着保费越高。保险公司一般也会根据车型、车龄等因素,推荐基本险和部分附加险供投保人选择。因此,市场上所说的“全险”并不全,只有投保了的险种,才能得到相应的保险保障。

优质客户优惠价,出险多保费高

  去年6月1日起实行的商业车险改革,使安全行驶无赔款的车主续保保费大幅下降,出险车主的续保保费则随出险次数的增多保费相应提高。无赔款优待系数是根据客户投保的车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动的费率系数,通过全国车险信息平台统一查询使用。以基本保费为系数1,费率浮动:若上年不出险为0.85,连续2年不出险为0.7,连续3年不出险为0.6;新车、上年出险1次保费维持不变,出险2次为1.25,出险3次为1.5,出险4次为1.75,出险5次及以上为2.0。

价相同型不同,保费会差很大

 去年实行的商业车险改革还引入了车型定价模式。也就是说基础保费不再由汽车购置价直接决定,而是与车型安全等级、零整比系数等因素相关。零整比系数即整车所有装车配件的价格总和和整车销售价格的比值。该系数高意味着修车更换零件的价格高,将直接影响保险费价格。所以,购车时要查询该车的零整比,咨询保险公司相关的承保规定,防止后续费用造成的经济负担。

投保方案参考,保障充足安心

 根据对数名车主投保情况分析,记者归纳出三种最为常见的投保方案,供车主参考。全面型:交强险+第三者责任险+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险。这种组合适合需要全面保障的车主以及新车新手;常规型:交强险+第三者责任险+车损险+车上人员责任险+不计免赔特约。这种组合适合有长期固定人员看守的停放场所的车辆,也适合有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主;经济型:交强险+第三者责任险+车损险+不计免赔特约。适合车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。

保“不计免赔”,损失未必“全赔”

 不少车主认为,购买不计免赔险后,所有主险、附加险的损失保险公司都能全部赔付。其实不然,不计免赔只对第三者责任险与车损险等主险的免赔率有效用,对加扣免赔率、附加险免赔率与某些特定事故的免赔率是没有效用的。通常加扣免赔率的实施条件是:车损险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方、汽车多次出险、非约定驾驶员出险、汽车违反安全装载规定、在盗抢险理赔过程中由于车主缺少理赔资料而导致增加免赔率等现象。这些应当由被保险人自行承担的免赔金额,保险公司不负责赔偿。记者 邓立信

责任编辑:今日牟平

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